年金はいつからもらうのが得？

2026-09-15 2026-09-15 FP情報

今月は「敬老の日」があります。いずれみんなにやってくる老後・年金受取について考えてみましょう。

国民皆年金は1961年（昭和36年）4月からはじまり、20歳～59歳の日本国民は全員加入し、保険料を納めています。保険料を納め始めた20代の方も、定年が見えてくる50代、60代の方も、いずれ年金をもらうようになります。

年金は、受け取り始めるタイミングによってもらえる金額が変わります。

・繰上げ受給（早めにもらう）：本来の開始年齢（原則65歳）より早くもらい始めると、受給額は減額されます。

・繰下げ受給（遅くもらう）：もらう時期を後ろにずらすと、受給額は増額されます。

年金は結局「いつ受け取り始めるのが一番お得」なのでしょうか？そもそも「得」と一口に言っても、人によってイメージする意味はさまざまです。

① コスパの得： 自分が納めた保険料以上にしっかり元を取ること

② 毎月のゆとり： 毎回（毎月）口座に入ってくる年金額が多いこと

③ 生涯総額の得：一生涯で受け取る年金の「合計額」を最大にすること

① コスパの得：自分が納めた保険料以上にしっかり元を取ること
保険料の支払額は厚生年金法と国民年金法という法律で決まっているので、個人で変えることはできません。終身年金ですので、長生きすればするほど受け取る総額が増え、元が取りやすくなります。

② 毎月のゆとり：毎回（毎月）口座に入ってくる年金額が多いこと
年金の受け取り方には、繰上げ受給と繰下げ受給があります。65歳でもらい始める年金額を基準に次の式で計算されます。

・繰上げ受給（60歳〜64歳から受給）
1ヶ月早めるごとに0.4％減（60歳開始で最大24％減）

・繰下げ受給（66歳〜75歳から受給）
1ヶ月遅らせるごとに0.7％増（75歳開始で最大84％増）

50歳未満の方に届く年金定期便（令和８年度）にはこのように記載があります。

引用：「ねんきん定期便」の様式（サンプル）と見方ガイド（令和8年度送付分）｜日本年金機構

年金受け取りを遅らせれば遅らせるほど、１回に受取る年金額は多くなります。

③ 生涯総額の得：一生涯で受け取る年金の「合計額」を最大にすること
「自分が何歳まで生きるか分からない以上、納めた年金をもらい損ねるのはもったいない」と感じる方は多いはずです。

実は、ネット上で溢れている「年金はいつからもらうのが一番お得か？」という情報の多くは、この「生涯で受け取る合計額（生涯総額）」にフォーカスしています。

ただし、何歳からもらい始めるのが一番得になるかは、「何歳まで生きるか（寿命）」によって一人ひとり答えが異なります。

年金額などは人によって異なるので、「所得代替率」を用いて考えてみます。

所得代替率（現役世代の手取り収入に対する年金額の割合）は50％を給付水準を維持する下限の目安として位置づけられていますので、下限の50％で考えてみます。（2024年の財政検証では、2024年度の所得代替率は61.2％です）

※個々の年金額などについては「年金定期便」でご確認ください。

仮に、65歳時点での所得を100万円とし、所得代替率50％の場合の受取り年金額をシュミレーションしてみます。